Представители российского банковского сектора выражают обеспокоенность появлением новых игроков на рынке платежных услуг. Они считают, что небанковские поставщики платежных услуг (НППУ), которые получат законодательное право осуществлять переводы средств наравне с кредитными организациями, создадут дополнительные угрозы для финансовой системы. Свои опасения банки изложили в официальных обращениях, направленных в Центральный банк, Министерство финансов и председателю думского комитета по финансовым рынкам Анатолию Аксакову.
В пресс-службе Банка России подтвердили получение корреспонденции и пообещали рассмотреть ее в ближайшее время. Как отметил Аксаков, на момент принятия концепции НППУ все рыночные игроки участвовали в обсуждении и не высказывали возражений. Планируется, что в сентябре текущего года состоится совещание с участием представителей ЦБ и Правительства для детального разбора претензий банков.
Напомню, что в июле 2024 года Государственной Думе был предложен к рассмотрению законопроект, допускающий к приему платежей не только банки, но и НППУ — в их число входят страховые компании, профессиональные участники рынка ценных бумаг, микрофинансовые организации и другие финансовые институты. Кредитные организации уже заявляли о своих рисках годом ранее, однако тогда документ еще не проходил процедуру первого чтения.
Потенциальные угрозы от деятельности НППУ
По мнению банкиров, внедрение новой регуляторной модели сопряжено с рядом существенных недостатков:
- Отсутствие потребительского запроса. Клиенты не испытывают острой необходимости в создании дополнительных платежных сервисов. Осуществление переводов через новых участников будет требовать тех же действий — использования мобильных приложений или браузеров. При этом более жесткие требования регулятора усложнят процесс и приведут к дополнительным издержкам для бизнеса.
- Неравные конкурентные условия. Основную выгоду от принятия закона получит узкий круг новых предприятий, включая тех, кто находится вне прямого надзора ЦБ. Такие компании могут эксплуатировать ослабленный контроль и предлагать клиентам более привлекательные тарифы. Это создаст дисбаланс на рынке и повысит его системную уязвимость.
- Рост числа посредников. Между потребителями и банками появится прослойка новых игроков, что формирует благоприятную среду для мошеннических схем и отмывания денежных средств.
Банковское сообщество убеждено, что модернизацию платежной инфраструктуры следует проводить за счет эволюционного улучшения действующей системы, а не создания параллельной структуры.
Обоснованность банковских рисков
Аналитики подтверждают, что непрофессиональные участники рынка смогут получить статус небанковского поставщика платежных услуг. Это даст им возможность самостоятельно запускать платежные сервисы и, что критически важно, получать доступ к конфиденциальным данным пользователей: остаткам на счетах, паспортной информации и другим персональным сведениям. Для таких компаний регулятор установит более мягкие требования по сравнению с банками. Кроме того, из-за отсутствия профильного опыта они не смогут в полном объеме обеспечить кибербезопасность, что многократно увеличивает риски утечек данных. Как я писал в одной из своих заметок, безопасность персональной информации в новых цифровых сервисах часто оказывается под вопросом.
Аргументация в пользу внедрения НППУ
В Центральном банке придерживаются иной точки зрения. Регулятор полагает, что появление НППУ простимулирует здоровую конкурентную борьбу, повысит качество финансовых услуг и снизит их стоимость для конечного потребителя. Компании из реального сектора получат инструмент для построения собственных платежных решений, что позволит им совершенствовать клиентский сервис. Издержки на проведение транзакций будут постепенно сокращаться.
Эксперты ЦБ также отмечают, что банковская инфраструктура в России крайне развита, а доля небанковских каналов в общем объеме платежей пока незначительна. Следовательно, массового и стремительного перетока клиентов ожидать не стоит. Пользователи продолжат выбирать сервисы, исходя из критериев удобства и надежности.
Например, страховые организации смогут самостоятельно обрабатывать взносы и выплаты, минуя банковскую цепочку, а профессиональные участники фондового рынка — напрямую зачислять доходы клиентам и принимать от них средства.